停息挂账申请条件有确认欠款已经超出还款能力，而且欠款人有意愿还款，有合理理由导致无法按期还款。特殊情况下，如果持卡人欠款超过其还款能力，但持卡人愿意还款，银行可以与持卡人协商，签订个性化分期还款协议，将欠款及利息分成5年进行还款。